Studieschuld en hypotheek. Wat nu?

Geschreven op

Hoe zit het nu eigenlijk met een studieschuld en de invloed daarvan op je hypotheek? Zeker voor starters is dit een prangende vraag aangezien meer dan de helft van de afgestudeerde studenten kampt met een studieschuld van gemiddeld 15.000 euro. Heeft dit nu wel of geen invloed op je hypotheekaanvraag, moet je het melden, en wat kun je eraan doen. Hieronder een simpel stappenplan met de uitleg hierover. Maar eerst enkele algemene zaken die je moet weten.

Allereerst is de studieschuld niet geregistreerd bij het BKR. Hierdoor is de schuld in principe niet op te vragen, maar je moet hier wel altijd eerlijk over zijn. Het is ook in je eigen belang om hier duidelijk over te zijn, omdat je niet geconfronteerd wil worden met woonlasten die je eigenlijk niet goed kunt betalen. Je studieschuld moet je namelijk wel gewoon blijven afbetalen en hebben daardoor invloed op je besteedbaar inkomen iedere maand.

Wil je niet dat je studieschuld invloed heeft op je maximale hypotheek omdat je anders bijna geen mogelijkheden hebt om een huis te kopen? Je kunt mogelijk de studieschuld aflossen met spaargeld of misschien kunnen je ouders de schuld aflossen zodat je bij hen het bedrag afbetaalt. Zeker bij starters is het startsalaris niet hoog en kan dat gevolgen hebben voor de keuze op de woningmarkt. Let wel op. Maak altijd een financieel plan van je verwachte inkomsten en uitgaven zodat je zeker weet dat je de lasten kunt dragen.

Een studieschuld heeft wel degelijk invloed om de hoogte van je hypotheek die je maximaal af kunt sluiten.

Hoeveel dit de hypotheek beïnvloed heeft te maken met het soort studieschuld dat je hebt. Valt deze onder het oude stelsel (je bent een bachelor of master opleiding gestart voor 1 september 2015)? In dit geval is er een wegingsfactor van de studieschuld van toepassing met een percentage van 0.35% (dit was in 2020 nog 0.45%). Dit deel van je openstaande studieschuld wordt in mindering gebracht op de maximale woonlasten die je per jaar kan betalen. Indirect heeft dit gevolgen voor de maximale hypotheek die je kunt lenen.

Als je studieschuld valt onder het nieuwe stelsel, wat dus betekent dat je een bachelor of master opleiding bent gestart na 1 september 2015, dan is er een wegingsfactor voor de studieschuld van toepassing met een percentage van 0.65% (dit was in 2020 nog 0.75%). Dit deel van je openstaande studieschuld wordt in mindering gebracht op de maximale woonlasten die je per jaar kan betalen. Indirect heeft dit gevolgen voor de maximale hypotheek die je kunt lenen.

Stel je valt onder het nieuwe stelsel en je hebt een studieschuld van 30.000 euro. In dat geval zorgt de wegingsfactor ervoor dat je maximale woonlasten per maand dalen met 195 euro, of 2.340 euro per jaar (0.65% * 30.000). Wil je exact weten welke invloed dit heeft op je maximale bedrag dat je kunt lenen? Dan zijn er online diverse hypotheek berekeningstools te vinden waar je ook je studieschuld in aan kunt geven. Deze berekenen vervolgens nauwkeurig wat je maximaal kunt lenen. Hieronder krijg je aan de hand van een rekeningvoorbeeld een idee van de impact van je studieschuld.

Rekenvoorbeeld

Stel je hebt een bruto maandinkomen van 3.000 euro.
Je openstaande studieschuld is nog 30.000 euro en je valt onder het nieuwe stelsel.
De maximale hypotheek wordt meestal berekend op basis van 1/3 van je (bruto) maandinkomen.

Dus:
30.000 studieschuld leidt tot 195 euro daling in maximale woonlasten per maand ((0.65% * 30.000)/12).
Je maximale woonlasten per maand zonder studieschuld: 1.000 euro (1/3 * 3.000).
Je maximale woonlasten per maand met studieschuld: 805 euro (1.000 – 195).

Afhankelijk van de gekozen hypotheek (looptijd en rentevast periode) heeft dit dus een enorme impact op je maximale hypotheek. Ongeveer 19.5% in dit specifieke geval.